Рассказы о велопоходах

Новини: «Безіменний пластик» - Експерт - Новини економіки і політики. Новини сьогодні.

  1. своїм шляхом
  2. Касири в торгових точках часто лякаються «безіменних» карт, відмовляючись їх приймати
  3. Подарунок з «сюрпризом»
  4. Для отримання подарункового «пластика» потрібен лише паспорт, більшість банків оформляють такі карти...
  5. З точки зору безпеки пластик «без імені» - найкращий продукт
  6. Тест-драйв для карти

Отримавши запрошення на день народження друга або родича, нерідко мучишся питанням «що подарувати?». Нічого не придумавши, на святі ніяково передаєш імениннику конверт з грошима. Інша ситуація: їдеш за кордон, але не хочеш везти з собою багато готівки або використовувати основну банківську карту. Тим більше що самі банки нерідко попереджають: застосування «пластика» за кордоном часто призводить до втрати грошей з рахунку через спритних дій шахраїв. Для вирішення цих проблем давно придуманий вихід - передплачені або подарункові карти. «Для їх отримання не потрібно наявності кредитної історії для відкриття банківського рахунку. Достатньо лише надати паспорт. Якщо дебетова карта має на увазі наявність можливості надання коштів по карті в кредит, по передплаченого карті (Maestro Prepaid) ви можете витратити тільки ту кількість коштів, яке на ній є », - заявили в російському представництві MasterCard. Аналогічні продукти пропонує і Visa (Electron Instant Issue). Їх основна відмінність від звичайних карт - відсутність імені та прізвища власника на карті і можливість моментальної видачі.

своїм шляхом

Втім, передплачені картки, випущені російськими банками, справжніми назвати не можна. «Якщо на Заході такі карти можна продавати де завгодно, навіть в торгових мережах, то в Росії їх поки не випускають - рахунок в будь-якому випадку відкривається на власника картки», - запевняє начальник департаменту маркетингу і банківських продуктів Російського банку розвитку (РБР) Дмитро Орлов . «У нас широке використання подарункових і передплачених карт обмежено законодавством. З одного боку, можливість їх випуску передбачена положенням Центробанку №266-П, з іншого - ФЗ-115 "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів ..." зобов'язує банки проводити обов'язкову ідентифікацію клієнта. Тобто в будь-якому випадку споживач, який отримує карту, повинен прийти в банк. І сенс "пластику" як подарунка втрачається », - пояснює Андрій Фролов, начальник управління пластикових карт Собінбанку. Якщо триматися чітко в рамках законодавства, власник подарункової або передплаченої картки повинен прийти в офіс банку сам і підписати необхідні документи. Але банки обходять це правило як вміють: хтось пише в договорі, що клієнт може передати картку та ПІН-код третій особі, інші вимагають надати дані про майбутнє власника карти. «Банки просто не ризикують випускати справжні передплачені картки. Якщо здійснювати поширення без ідентифікації клієнта, залучиш увагу регулятора. Ті, хто цим зараз займається, працюють на свій страх і ризик », - вважає Андрій Фролов.

Касири в торгових точках часто лякаються «безіменних» карт, відмовляючись їх приймати

Ілюстрація: Гліб Бозова

Крім законодавчих нюансів широкому поширенню подарункового «пластика» перешкоджає і російська ментальність. «Попит на такі карти невеликий. На жаль, у нас навіть звичайні пластикові карти поки сприймаються співгромадянами як щось обмежує їх фінансову свободу, не кажучи про подарунковому варіанті. Всі звикли до готівки. Типовий приклад: на весілля у нас прийнято дарувати конвертики, а спробуйте подарувати gift-карту - це викличе жвавий інтерес і захоплення, але впевнений, що в більшості випадків карта буде використана один раз для зняття всієї суми через банкомат », - запевняє Дмитро Орлов. Самі банки то ж не квапляться просувати «безіменний пластик» в маси.

За словами банкірів, росіяни більше звикли до подарунковим картам, які поширюють рітейлери. «Для споживачів це простіше, ніж йти в банк. Зате банківська подарункова карта дає більше переваг: нею можна оплатити покупку в будь-якому магазині », - говорить заступник голови правління СДМ-банку Володимир Луценко.

Втім, сміливців досить, карти моментального випуску пропонують багато банків. За словами заступника директора департаменту банківських карт Юніаструм Банку Костянтина Денисова, б ольшинство учасників ринку мають у своїй продуктовій лінійці неперсоніфіковані карти, просто не позиціонують їх як подарункові. В основному вони пропонуються тим клієнтам, хто не може чекати випуску повноцінної карти три-п'ять днів. «Оплачені картки затребувані серед мандрівників, яким необхідно терміново випустити карту і максимально убезпечити свої кошти в дорозі. Наприклад, завтра клієнт їде, і у нього немає часу чекати виготовлення персоналізованих карт. Цікаві вони будуть і клієнтам, які, даючи гроші своїм дітям, тим самим бажають привчити їх до фінансової самостійності і одночасно контролювати (лімітувати) їх витрати. Також людям, які не хочуть витрачати більше певних сум. І, звичайно, тим, хто шукає незвичайний подарунок. Подарункові карти, як правило, виконані в оригінальному дизайні, їх можна випустити і за індивідуальним варіанту », - розповідає начальник департаменту платіжних систем і електронної комерції Оргресбанка Людмила Дерягина. «Карти також можуть випускатися для співробітників на представницькі витрати», - додає Дмитро Орлов.

Випуск такого «пластику» займає приблизно 20-30 хвилин і вимагає від заявника тільки паспорта. Клієнт кладе відразу ту суму, якої хотів би скористатися або подарувати; зазвичай доповісти власні кошти на карти після активації кредитки буває не можна. Втім, деякі банки пропонують карти з можливість поповнити рахунок (РБР, Промсвязьбанк). Користуватися ними можна як звичайним «пластиком» - оплачувати товари, знімати готівку.

Крім швидкості оформлення привертає і вартість такого продукту: в Промсвязьбанк і Міжнародному московському банку (ММБ) - 150 рублів, в РБР - 350 рублів, в банку «Союз» - всього 50 руб. Терміни її дії різняться - від шести місяців до двох років. Банки можуть обмежити максимальну суму коштів, яку можна покласти на рахунок - так, в ММБ вона становить 5 тис. Доларів або еквівалент в рублях.

Подарунок з «сюрпризом»

На сайтах банків все пропозиції виглядають привабливо - «прийшов, оформив, подарував». Відмінно, але перевірити не заважає. «Дарувати подарунки - просто», - закликає реклама, викладена на стійці в банку «Союз». Заповнюю заяву на випуск карти, підходжу до операціоністу - вже через 20 хвилин отримую заповітний «пластик» і договір. Затьмарюють ситуацію дві обставини. Перше - термін дії картки - листопад 2007 року, тобто залишається всього два місяці на її використання. Друге - співробітник банку пояснює: «Тепер людина, якій ви збираєтеся подарувати карту, повинен прийти в банк і отримати ПІН-код, після чого він зможе скористатися картою». Що ж це за подарунок, який тобі приносять, але при цьому говорять: «Сходи в банк, інакше не зможеш ним скористатися».

Для отримання подарункового «пластика» потрібен лише паспорт, більшість банків оформляють такі карти протягом 30 хвилин

Ілюстрація: Гліб Бозова

Наступна зупинка - ММБ. У відділенні банку дівчина-операціоніст, почувши про бажання відкрити подарункову карту Visa Gift, завбачливо повідомляє: «Цією карткою бажано не розплачуватися в торговельних мережах. Багато клієнтів скаржаться, що її не приймають. Краще зніміть відразу гроші в банкоматі ». Цікаво, в чому ж тоді сенс подарунка, якщо гроші з карти потрібно тут же перевести в готівку? Але нічого - заповнюю заяву на випуск карти, кладу на неї гроші і через 20 хвилин отримую «подарунок», причому разом з ПІН-кодом. «Ви можете її подарувати кому завгодно, в разі виникнення проблем вам або користувачеві карти потрібно зателефонувати в наш call-центр», - пояснили в банку. «Якщо рахунок відкрито на моє ім'я, як же справжній власник картки зможе вирішити питання в разі потреби?» - цікавлюся я. «Співробітники call-центру знають, що якщо карта подарункова, користуються нею не ті особи, які відкривають рахунок». Гаразд, якщо порушення правила платіжних систем про передачу карти третім особам банк не бентежить, це не моя проблема. Карта заробила на наступний день після її оформлення. Термін її дії - один рік, правда, рублевий подарунковий «пластик» знайти зараз складно, в основному в офісах ММБ пропонують карти в доларах і євро. Є і ще одна цікава функція - SMS-інформування про проведені транзакції (причому інформацію отримує клієнт, який відкрив рахунок в банку, а не користувачем). «Якщо даруєте карту дітям, ви будете знати, на що і де витрачає гроші ваша дитина», - заявив співробітник ММБ.

З точки зору безпеки пластик «без імені» - найкращий продукт

Недалеко від офісу ММБ бачу відділення Російського банку розвитку, де, як йдеться у рекламній листівці на сайті, можна зробити «помаранчевий подарунок» - оформити неперсоніфіковану карту і подарувати її третій особі. Тут зажадали дані про власника карти - цілком підійде копія паспорта. Заповнювати нічого не довелося, через 30 хвилин, як і в ММБ, видали «пластик», договір і ПІН-код в конверті. «Після того як ви подаруєте карту, держатель (на якого і відкрито рахунок) дзвонить в банк і повідомляє інформацію про отримання картки та ПІН-коду, а також ключове слово (його повідомляє вноситель)», - пояснили в банку. Особиста присутність обдаровуваного не потрібно, хоча рахунок і відкривається на його ім'я. Приємний момент: подарункові карти РБР можна перевипустити в кінці терміну її дії, дозволено також довносити на рахунок власні кошти, а крім того, банк виплачує відсотки на залишок грошей по рахунку в кінці кожного місяця.

Тест-драйв для карти

Можливість швидко отримати і активувати карту для споживача не завжди найбільш важливий фактор у виборі продукту. Важливо зрозуміти, наскільки нею зручно користуватися для оплати покупок в торгових мережах. Було проведено своєрідний тест-драйв. З десяти торгових точок (ресторан, кафе, великі торгові центри, магазин одягу, аптека і т. Д.) В двох заявили, що такі карти вони не обслуговують, в одному з магазинів довелося пояснювати, чому на карті немає прізвища. Після своєрідного лікнепу карту прийняли. В інших же торгових точках ніяких проблем з прийомом не було. За винятком одного нюансу - підтвердження транзакції йшло дуже повільно, близько двох-чотирьох хвилин. Відчуваєш себе незатишно, коли за спиною похмуро стоять кілька покупців і подумки проклинають любителів різного роду «пластикових штучок». При оплаті покупок зарплатною карткою Visa Classic операції проходять швидше. Втім, невідомо, чи винна карта або справа в терміналах, встановлених в магазинах.

Банкіри в курсі складнощів, що виникають при розплату картою миттєвого випуску. «Хоча за правилами платіжних систем такі карти повинні прийматися до оплати, на практиці це зробити вдається далеко не завжди. Продавці рідко бачать їх і можуть просто відмовитися прийняти подібну карту », - каже Володимир Луценко. «У Росії магазини такі карти не люблять, іноді відмовляючи в їх обслуговуванні. Торгові організації встановлюють свої правила, відмовляючи власникам неіменної карти з тієї причини, що прізвище та ім'я власника на ній відсутні », - додає Людмила Дерягина. Однак магазини не мають права довільно вирішувати, приймати чи ні такий «пластик». Касири зобов'язані обслуговувати карти незалежно від того, є на ній ім'я власника чи ні. У разі відмови в обслуговуванні банк-еквайєр може бути підданий штрафним санкціям аж до позбавлення ліцензії з боку платіжних систем. «Якщо на зворотному карті є підпис клієнта, ніяких труднощів з проведенням транзакції виникнути не повинно і ризиків для торгової точки немає. Якщо у касира виникнуть сумніви, завжди можна звірити підпис на карті з підписом в паспорті і виписати паспортні дані на чек, якщо цього вимагає банк, що обслуговує торгову точку », - пояснює директор департаменту роздрібних банківських продуктів Абсолют Банку Еміль Юсупов.

Ілюстрація: Гліб Бозова

«

Ще один мінус "пластику без імені" - в його статусі: це найпростіша карта в лінійці продуктів платіжних систем, - вважає Костянтин Денисов. - Зате з точки зору безпеки це найкращий продукт ». Адже операція проводиться при обов'язковому електронному запиті з банку, тобто потрібна обов'язкова авторизація. Клієнт навряд чи піде в мінус, а, крім того, шахраєві складніше зняти з неї готівку через обмежень щодо її використання, адже розплатитися через інтернет нею не вдасться.

Чи варто боротися за права і в кожної третьої торговій точці доводити касиру, що «безіменні карти» мають право на життя, кожен вирішує сам. Але, поки наш ринок не готовий до їх повноцінного ходіння, банкіри радять звернути увагу на альтернативні варіанти. «Краще оформити додаткову карту до свого рахунку. Для банку тут все ясно: є основний власник рахунку, є власник карти. Законодавство не порушується. Власник рахунку має можливість обмежити витрати по додатковій карті будь-якою сумою, поставити будь-які ліміти по зняттю грошей, дозволити її використання, наприклад, тільки в торгових мережах або, навпаки, тільки в банкоматі », - упевнений Андрій Фролов. «Випустити додаткову карту дозволяється власнику рахунку і без присутності майбутнього власника картки, але отримати її в цьому випадку зможе лише додатковий тримач. Ви можете покласти гроші на карту одноразово або поповнювати періодично. Можна також встановити ліміт по сумі (на тиждень або місяць) або на кількість операцій. Часто цим продуктом користуються батьки, чиї діти навчаються в іншому місті », - додає Еміль Юсупов.То Тобто якщо вже даруєш банківську карту, так подаруй справжню повнофункціональну, але з гнучким контролем по витрачанню і використання коштів, вважають банкіри.

Порівняй і подаруй

Порівняй і подаруй

Ілюстрація: Гліб Бозова

З надією на майбутнє

Згідно з прогнозом, витрати по передплаченим картками в Європі виростуть до 2010 року до 164 млрд доларів. Прогноз заснований на даних дослідження, яке провела Boston Consulting Group (BCG) для MasterCard Europe. При цьому передбачається, що саме в Східній Європі витрати по передплаченим картками виростуть найбільш помітно. У Польщі вони досягнуть 11 млрд доларів, що складе 14,1% витрат за платіжними картками в країні. За прогнозами BCG, в Росії очікувана цифра витрат за картками передоплати буде відповідати 23 млрд доларів, тобто 12,6% місцевого ринку платіжних карт. Згідно з дослідженням, обидва цих ринку займають більш перспективне становище по відношенню до своїх західноєвропейським сусідам. У Росії до 2010 року 23,2% (13 млрд доларів) всіх витрат уряду на посібники будуть здійснюватися через передплачені картки.

Цікаво, в чому ж тоді сенс подарунка, якщо гроші з карти потрібно тут же перевести в готівку?
«Якщо рахунок відкрито на моє ім'я, як же справжній власник картки зможе вирішити питання в разі потреби?