Особливості туристичного страхування

1. Які види страхування туристична компанія може запропонувати туристам?
2. Що є страховим випадком і що до нього не відноситься?
3. Індивідуальна програма страхування туристів
4. Як поступати при настанні страхового випадку
5. Яким чином можна отримати свої гроші?

02.04.2013

Здається, що немає такої людини, яка б не любила подорожувати. Подорож майже завжди викликає у людини позитивні емоції і море яскравих вражень. Але такий відпочинок, як і будь-який захід, пов'язаний з певним ризиком. З вами завжди може трапитися якась непередбачена ситуація. Наприклад, ви підхопили вірус, підвернув ногу, потрапили в аварію, захворів ваша дитина. Такі ситуації неприємні самі по собі, але до всього цього ще досить дорого вам обійдуться.
За кордоном вартість медичного обслуговування та ліків в кілька разів дорожче, ніж у нас на Україні, а в багатьох країнах за кордоном без медичної страховки зовсім відмовляються надавати допомогу туристам.
Але як надати допомогу туристу, який зіткнувся з такими проблемами? І що можна порадити туристам в подібних ситуаціях? Які гарантії може запропонувати туристична компанія туристам, щоб «непередбачені ситуації» закінчилися цілком благополучно, і найголовніше, з найменшими втратами.
У даній статті ви зможете ознайомитися з найактуальнішими питаннями страхування і ситуаціями пов'язані з ними.

Які види страхування туристична компанія може запропонувати туристам?

У туристичному бізнесі в даний час застосовуються такі види страхування: від нещасного випадку, медичне, страхування на випадок відміни поїздки, страхування на випадок затримки транспорту, страхування особистого майна, страхування подорожі на автомобілях і ще ряд інших.
Найголовнішим видом страхування в туризмі вважається медичне страхування, яке покриває основні витрати на невідкладні медичні послуги, а це - транспортування хворого, вартість лікарських препаратів, догляд за хворим, а в разі смертельного випадку - транспортування тіла загиблого на батьківщину. Стаття 16 Закону України «Про туризм» свідчить, що страхування, а це медичне страхування і страхування від нещасного випадку, для всіх туристів без винятку, які виїжджають за кордон, є обов'язковим. Страхування забезпечується суб'єктами туристичної діяльності на основі угод зі страховими компаніями.
В даний час наявність медичної страховки, є обов'язковою умовою для отримання візи в будь-яку країну світу. Розмір страхового внеску залежить від країни призначення і від розміру мінімального ліміту страхового покриття, яке встановлюється в кожній країні окремо. Так згідно вимог консульських служб країн Європи, для поїздки в країни Шенгенської угоди, мінімальна сума страховки повинна бути не менше 30 тисяч євро. Для Австралії, Канади, Китаю, США, Японії така сума вже становить 50 тисяч доларів США. При поїздках в країни, де немає встановленого ліміту страхової суми, туристичні фірми самі визначають розміри страхового покриття. Так для Росії і країн СНД сума страхового покриття становить 10 тисяч доларів США, а для Єгипту, ОАЕ, Туреччині така сума дорівнює 15 тисячам доларів США.
Також кожен турист може самостійно оформити страховий поліс, але в такій ситуації він повинен завчасно попередити туристичну організацію про наявність укладеного договору страхування.

Що є страховим випадком і що до нього не відноситься?

У більшості випадків туристи відправляються в поїздку з базової страховкою, до якої додається договір. У такому договорі описані всі випадки і правила страхування, які надає конкретна страхова компанія. У деяких компаніях такі правила і випадки мають деякі відмінності. Але щодо основних моментів страхування більшість страхових компаній дотримуються наступних правил.
Страховим випадком вважається:
1. Порушення здоров'я внаслідок гострого захворювання або нещасного випадку.
2. Різні тілесні ушкодження, такі як переломи, забої, різні каліцтва, які виникли внаслідок нещасного випадку.
3. Невідкладна акушерська допомога, найчастіше виявляється до 29 тижнів вагітності включно.
4. Невідкладна стоматологічна допомога. Виявляється тільки в тих випадках, якщо вона дійсно невідкладна і на певну суму, яка прописана в договорі.
5. Смерть в результаті несподіваного гострого захворювання або нещасного випадку.
Медична страховка не виплачується в наступних випадках:
1. Турист отримав каліцтво або травму в результаті занять професійним або любительським видом спорту. Сюди відносяться: дайвінг, рафтинг, серфінг, гірські лижі, катання на конях тощо, крім тих випадків, які передбачені договором, і де є відповідна відмітка в графі договору.
2. Погіршення здоров'я настало в результаті радіоактивного опромінення.
3. Турист отримав каліцтво або травму за участю в різних бійках, крім випадків самозахисту, а також за участю в мітингах, протестах, бунтах і т.п.
4. Турист вчинив протиправні дії, які згодом стали причиною погіршення здоров'я.
5. Погіршення здоров'я або тілесні ушкодження відбулися в результаті виниклих форс-мажорних обставин - військових дій, громадських заворушень, революцій, терористичних актів, епідемій, стихійних лих і т.п.
6. Якщо страхові витрати будуть пов'язані з психічними захворюваннями, венеричними захворюваннями, результатами вроджених аномалій, поруч важких захворювань, в тому числі і важкого ступеня діабету і т.п.
7. Якщо страхові витрати будуть пов'язані з лікуванням різного виду хронічних захворювань, крім тих випадків, коли загострення хвороби пов'язане зі смертельною небезпекою для життя чи може привести до стійкої втрати працездатності клієнта.
8. Якщо страхові витрати пов'язані з будь-яким видом пластичних операцій.
9. Якщо страхові витрати пов'язані з будь-яким видом протезування, в тому числі і зубного.
10. Якщо страхові витрати пов'язані зі станом вагітності на пізніх термінах (після 29 тижнів), що настали пологами і подальшим доглядом за новонародженим, а також абортами, крім тих випадків, коли це сталося в результаті нещасного випадку або раптового захворювання.
11. Погіршення стану здоров'я або нещасний випадок відбулися, коли турист перебував у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння.
12. Погіршення здоров'я відбулося в результаті впливу ультрафіолетового випромінювання.
Крім того, ще існує ще безліч випадків, які передбачаються договором страхування. Також туристу можуть відмовити у виплаті страхової суми, якщо він займався самолікуванням.
Важливо відзначити ту обставину, що в більшості договорів страхування кількість пунктів в розділі «страховим випадком вважається», значно менше, ніж кількість пунктів в розділі «страховим випадком не рахується». І слід пам'ятати про те, що в більшості випадків набір оплачуваних послуг страховими компаніями з базових страховками не завжди перекривають потреби і потреби туристів, які потрапили в «непередбачені ситуації».
Тому вам слід, ще на стадії оформлення туру надати договір, який додається до страховки і включений у вартість туру на вивчення туристам. Також у вас є можливість скачати умови, для ознайомлення, на сайтах більшості туроператорів і страхових компаній. Після того, як ви ретельно вивчіть всі умови страхування, ви будете інформовані про ті випадки і ситуаціях, що вам «можна», а що «заборонено», а також про тих безкоштовні послуги, які передбачаються програмою страхування, яка входить у вартість туру. В результаті таких дій туристи зможуть прийняти рішення про доцільність додаткового страхування. Додаткове страхування зможе стати для туристів хорошим захистом від різного роду «непередбачених ситуацій», а для туристичних агентств додатковим джерелом прибутку.

Індивідуальна програма страхування туристів

За бажанням кожного туриста, при оформленні додаткової медичної і від нещасного випадку страховки, можна істотно збільшити розмір свого страхового покриття. Крім того, в залежності від умов додаткових програм кожної страхової компанії окремо, можна скористатися такими послугами:
1. Продовження перебування туриста за кордоном, в тих випадках, якщо це засноване приписом лікаря.
2. Оплата вартості невідкладної стоматологічної допомоги. У більшості випадків така послуга не передбачається базовою програмою.
3. Надання допомоги при заміні або втрати закордонного паспорта в разі його втрати або викрадення.
4. Організація відправки дітей на батьківщину дітей застрахованого туриста в разі його смерті або тривалої хвороби, а також при неможливості його транспортування на батьківщину.
5. Оплата візиту і проживання родича туриста, або навіть якогось іншої особи, в тому випадку якщо турист буде перебувати в стаціонарі досить тривалий час.
6. Включення опції «заняття різними видами спорту», ​​в тому числі і екстремальними.
7. Організація пошуку загубленого багажу.
8. Придбання предметів першої необхідності в разі затримки багажу.
Крім того, додатковими видами страхування можуть бути: розширений комплекс послуг медичного страхування, страхування туристів під час подорожі на автомобілі, страхування багажу, страхування цивільної відповідальності - це той випадок, коли необхідно відшкодування шкоди, завданої здоров'ю або майну третіх осіб. Його ще називають страхуванням «від невиїзду» або «скасування поїздки», куди входить відшкодування збитків в результаті відміни оплаченої туристичного туру в зв'язку з негараздами непередбаченими обставинами, в тому числі з-за відмови в отриманні візи.
Більшості клієнтів туристичних фірм настійно радимо розібратися з умовами додаткових видів страхування. Бо потім для вас може стати сюрпризом, що страховка «від невиїзду» не може покрити випадки скасування поїздки через важкого психічного або хронічного захворювання, а також від випадків вагітності, неправильного оформлення проїзних документів або навіть самого непередбачуваного обставини - банкрутства туроператора.
Слід також пам'ятати про туристів «елегантного віку», для яких у більшості страхових компаніях існують спеціальні тарифи, які часом вдвічі вище від звичайних. Будь-яка туристична фірма з побоюванням підходить до страхування туристів у віці від 60 до 75 років, і для цього існують об'єктивні причини. І на превеликий жаль, туристів старше 75 років і дітей до віку до одного року не страхують взагалі.

Як поступати при настанні страхового випадку

Добре, коли все добре, і турбот ніяких. Але за будь-яких обставин, ви як туристичний агент, зобов'язані повідомити своїм клієнтам, як їм необхідно діяти у випадках настання страхового випадку. А найкраще буде, якщо представник туристичної фірми видасть туристам пам'ятку, яка вкаже, як необхідно діяти туристу в разі того, що сталося обставини.
Тепер давайте розглянемо ситуацію, коли турист пошкодив собі ногу, руку або інші частини свого тіла, то в цьому випадку йому необхідно:
- відразу, протягом 24 годин зв'язатися з сервісним центром страхової компанії або його закордонного партнера, який є його гарантом, і отримати необхідну інформацію про наступних ваших діях. Це є найпершим умовою, яке слід виконати, ще до звернення до медичної установи. Звичайно, якщо сам турист ще в змозі зробити таку заяву. Перелік контактних телефонів сервісних центрів завжди вказуються у вашому страховому полісі, і вам завжди слід звертати свою увагу на це, коли вам будуть видавати документи.
- в тих випадках, коли зв'язок зі страховою компанією неможлива станом його здоров'я, а йому все-таки надали медичну допомогу, то після моменту стабілізації турист, або хтось хто може його замінити, зобов'язаний пред'явити представникам медичної служби його страховий поліс і негайно зв'язатися зі страховою компанією.
Необхідно попередити туристів:
- по-перше, про те, що проведене вами лікування або самолікування в установах, які не мають відповідних ліцензій на надання відповідної медичної допомоги, обов'язково призведе до відмови про виплати по страховому полісу, так само як і звернення за медичною допомогою до свого родича, навіть якщо він має дозвіл на ведення медичної практики.
- також слід попередити про те, що якщо в сформованих ситуаціях, турист провів самостійно оплату витрат на медичне обслуговування, необхідно зберігати всі чеки про покупку ліків і рахунки, виставлені вам лікарем. В такому випадку турист може звернутися протягом 15 -30 діб, в залежності від страхових компаній, з моменту повернення зі своєї поїздки.
Якщо ж турист з настанням страхового випадку все-таки дзвонить в туристичну компанію, а не в страхову компанію, то менеджер туристичної компанії обов'язково повинен нагадати йому, що звертатися треба тільки в страхову компанію і нагадати йому необхідні номери телефонів страхової компанії.
Звертаємо вашу увагу на ту обставину, що крім послуг, які надає на місці страхова компанія, умовами договору можуть бути передбачені додаткові виплати. Це можуть бути кошти, витрачені на покупку лікарських препаратів або виплати по страхуванню від нещасного випадку. Для того щоб отримати їх, турист повинен представити в страхову компанію пакет документів, які підтверджують страховий випадок.

Яким чином можна отримати свої гроші?

Крім послуг, які виявляються на місці перебування туриста, за рахунок страхової компанії вам можуть бути надані додаткові виплати. Щоб їх отримати, туристу необхідно надати в страхову компанію пакет документів.
Цілком зрозуміло, що скільки існує різновидів страховок, стільки і буде різних переліків документів, які необхідно буде пред'явити туристу, щоб отримати страхові виплати. Послідовність дій завжди здійснюється по одній і тій же схемі, особливо якщо це стосується медичного страхування і страхування від нещасних випадків.
Отже, що необхідно зробити туристу:
1. Звернутися до страхової компанії із заявою про відшкодування понесених витрат.
2. Надати страховій компанії акт про настання нещасного випадку.
3. Надати закордонний паспорт.
4. Надати оригінал або копію страхового поліса і договору.
5. Надати всі проїзні документи.
6. Надати оригінали рахунків та довідок від медичних установ.
7. Надати оригінали документів, які підтверджують оплату медичних послуг і лікарських препаратів.
8. Надати оригінали рецептів лікаря зі штампами або печатками аптек.
9. Надати пакет документів на тур.
10. Надати інші документи, які потребують страхова компанія
Зрозуміло, що найкраще ніколи не стикатися з подібними ситуаціями. Але якщо ви вже потрапили в таку ситуацію, то знання про всі необхідні документи і доводах, ніколи не завадять вам.